百度 山东豪迈集团股份有限公司电火花科研小组长王钦峰代表今年带来了“关于降低个人所得税的建议”，“修订个税起征点，可以根据地区收入的不同，由现在3500元提高为5000元～8000元；制定个税起征点定期调整评价机制；免除农民工的个税，减免家庭生活负担较重人员的个税……”“随着个人工资收入连年提高，个人承担的个税也从无到有、从少到多。
“新能源汽车价格虽然降了，却被保险割了‘韭菜’。”最近，有多位新能源汽车车主反映，自己在购买车险时遭遇保费大幅上涨，甚至被拒保。不过，面对“新能源车险越做越亏”，保险公司也叫苦不迭。
新能源汽车投保之所以出现“车主喊贵、险企叫亏”的“两难”现象，原因并不复杂。一方面，相对于传统燃油车，新能源汽车搭载了电池和大量传感器等智能设备，维修和保养的成本与难度高。如果使用了车身一体化压铸工艺，车身修复难度更大，必然会提升理赔难度。
另一方面，新能源汽车的保有率不高。截至2023年底，全国新能源汽车保有量达2041万辆，仅占汽车总量的6.07%。新能源汽车相关维修、定损等环节的成本，无法拥有像传统燃油车那样的规模化效益，保险公司不得不提高保费标准来尽量维持收益。
应该说，我国新能源汽车商业保险专属条款发布两年多来，保险机构积极推出新能源汽车专属保险产品，在保障新能源汽车车主权益、推动产业发展方面起到了积极作用。不过，也要看到，虽然专属条款突出了新能源汽车“三电”系统的构造特征，涵盖了新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景，但在市场实际承保过程中，还是难以适应快速发展的各类技术路线的新能源汽车承保需求。
问题在于，当前新能源汽车车险定价机制，沿用的仍是传统车险定价方式。要看到，与传统燃油车保险标的不同，新能源汽车重塑了产业生态，车主差异与驾驶行为风险可以通过大数据实时获取。而保险行业的经营管理模式、风控模型及定价理赔都是基于传统业务形成的。如果保险机构对待这些风险的办法，仍然停留在原来简单的条款、价格、手续费、退款折扣上，就难以满足新能源汽车投保的个性化需求，“就像拿着旧地图，根本找不到新大陆”。因此，破解当前新能源汽车投保“两难”，还得在市场化改革的方向上寻求解题新思路。
首先，创新新能源汽车车险定价机制。新能源汽车天然拥有丰富的驾驶行为数据，而这些数据恰恰是保险公司实现精准定价的重要因素。因此，在保障用户隐私的前提下，需要相关部门出台政策，助力打通驾驶行为数据壁垒，为险企创新和完善风险评估模型、实现保费精准定价提供基础支撑。
在此基础上，放开车险自主定价系数。传统车险的价格是保险公司根据车型的定价、车主的年龄等信息计算得来，不能识别车主差异。而通过试点并推广UBI车险，根据车辆的使用时间、里程、驾驶者实时驾驶行为实现不同定价，有利于险企控制整体赔付率。显然，这也能从根本上解决当前家庭自用车和网约车的车险之争。
其次，鼓励车企跨界参与保险业务。相较于传统险企，车企掌握着丰富的车辆数据和驾驶数据，不论是对车辆风险，还是对驾驶员风险的评估，可以做到更高的准确性。再加上车企本身已建有资源丰富的售前售后服务体系，在现有的体系内增加一项销售保险和保险理赔的业务，并不会新增太多成本，同时自己做保险方便直达客户，跳过中介和维修厂等中间环节，可以提供更加便捷的维修理赔服务。因此，车企入局车险赛道，能丰富车险行业的产品形态，让新能源车险从车主“买的嫌贵、卖的喊赔”的怪圈中走出来。
此外，还要降低新能源汽车维保成本。比如，车企通过针对性的研发设计和技术创新，在车辆的可维修性和易保养性上，降低新能源车辆的维保成本，也有利于为合理控制保费腾出更多空间。
科学合理的保费机制既关系到存量车主的权益，也影响更多潜在消费者对于新能源汽车的接受程度。可以期待的是，随着新能源汽车市场规模扩大，新的保费计算模式建立，以及维保成本降低，新能源汽车保险“两难”现象有望得到破解。 （本文来源：经济日报 作者：杨忠阳)
